Manejar las finanzas personales puede ser un reto cuando tus ingresos no son constantes. Si trabajas como freelancer, vives de comisiones, tienes un negocio propio o tu salario depende de temporadas específicas, probablemente te enfrentas a la incertidumbre de no saber cuánto ganarás el próximo mes. Esta situación puede generar estrés y dificultades para ahorrar o cumplir con tus obligaciones financieras.
Sin embargo, tener ingresos variables no significa que sea imposible planificar tus finanzas. Con las estrategias adecuadas, puedes mantener la estabilidad económica, construir un colchón financiero para los momentos más difíciles y alcanzar tus metas sin importar las fluctuaciones en tus ingresos. Mi objetivo es enseñarte cómo hacerlo, desde crear un presupuesto conservador hasta construir un fondo de emergencia y priorizar tus gastos.
“El futuro económico, y no económico, de una persona lo determina más la buena o mala gestión del dinero que haga esa persona que los ingresos que llegue a tener a lo largo de su vida” – Gregorio Hernández Jiménez
Antes de entrar a la creación de un presupuesto conservador primero hay que entender y definir que son los ingresos variables, que es un fondo conservador y comprender como diversificar las fuentes de ingreso.
1. ¿Qué son los ingresos variables y por qué son un desafío?
Entendemos por ingresos variables son aquellos que no permanecen constantes mes a mes, ya sea en cantidad o frecuencia. A diferencia de un ingreso fijo, como un salario mensual, los ingresos variables pueden fluctuar dependiendo de factores como la demanda, las ventas, o el tipo de trabajo realizado. Esta clase de ingresos es común en profesionales como freelance, trabajos por comisiones(ventas), negocios propios o empleos temporales.
Aunque estos ingresos ofrecen flexibilidad, también presentan desafíos importantes, uno de los más complicados es el de poder predecir cuánto ganarás y, por ende, planificar tus gastos y ahorrar. Para ello te algunos consejos estratégicos para, que sea posible transformar esta aparente de la incertidumbre en una oportunidad para mejorar tu gestión financiera.
2. Estrategias clave para manejar ingresos variables
2.1 Presupuesto conservador
Un presupuesto conservador es una estrategia financiera en la que planeas tus gastos y ahorros basándote en ingresos mínimos o promedio, en lugar de considerar ingresos máximos o ideales. Esta técnica es especialmente útil, ya que ayuda a evitar problemas financieros durante los períodos de menor ingreso.
Para hacerlo hay que calcula los ingresos promedio de los últimos 6 meses, suma tus ingresos totales en ese período y divídelos entre 6. Usa este promedio como punto de partida para tus gastos básicos: vivienda, transporte, servicios, alimentación y ahorros.
Nota: Prioriza siempre los gastos esenciales para garantizar estabilidad en los meses más difíciles.
2.2 Construye un fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es una reserva de dinero destinada exclusivamente a cubrir gastos inesperados o afrontar períodos de ingresos bajos. Este fondo actúa como un colchón financiero que te protege de situaciones imprevistas, como emergencias médicas, reparaciones importantes, pérdida de empleo o cualquier evento que pueda afectar tu estabilidad económica.
Ahora te comparto algunos consejos de como se genera un fondo:
- Calcular mi fondo: Como puedo saber cuál debe ser mi fondo de emergencia ideal, para saberlo es una simple matemática, haz un presupuesto de tus gastos básicos mensuales (renta, alimentación, servicios, transporte). Multiplica esa cantidad por 3 o 6 para determinar tu meta de ahorro.
Por ejemplo: Si tus gastos básicos son $15,000 mensuales, tu fondo ideal será entre $45,000 (3 meses) y $90,000 (6 meses).
- Tener un plan de ahorro: Ahorra un porcentaje de tus ingresos cada mes, especialmente durante períodos de ingresos altos. Por ejemplo, aparta entre el 10% y el 20% de tus ingresos hasta alcanzar tu meta.
- Automatiza el ahorro: Configura transferencias automáticas hacia una cuenta separada para tu fondo de emergencia.
- Ser disciplinado: Utiliza el fondo únicamente para emergencias reales. No lo uses para gastos opcionales o planeados, como vacaciones o regalos.
¿Entonces para que servirá este fondo de emergencia?
El fondo servirá en esencial para estas situaciones enunciativas mas no limitativas de estos imprevistos:
- Gastos médicos no planificados.
- Reparaciones urgentes del hogar o auto.
- Pérdida o disminución de ingresos.
- Eventos inesperados, como pandemia.
2.3 Diversifica tus fuentes de ingresos
Diversificar las fuentes de ingresos es el proceso de generar dinero a partir de múltiples actividades, trabajos o inversiones, en lugar de depender únicamente de una sola fuente. Esta estrategia ayuda a reducir el riesgo financiero, ya que, si una fuente falla o disminuye, las otras pueden compensarlo.
¿Cuáles pueden ser esas fuentes de ingresos?
Existen dos visas de ingresos, una que es activa que requiere mayor tiempo y otra que es pasiva, acá abajo te dejo una lista de cada una de ellas para que compares y evalúes a tu criterio.
Fuentes de ingreso Activa:
- Freelance o trabajo por proyectos
- Trabajo a tiempo parcial o extra
- Servicios especializados (consultoría, entrenador personal, servicio de cuidado de mascotas, reparador de dispositivos eléctricos, etc.
- Venta de productos o servicios
Fuentes de ingreso Pasiva:
- Inversiones financieras
- Propiedades en alquiler
- Creación de contenido o productos digitales
2.4. Establece metas financieras claras
Aunque los ingresos variables pueden ser impredecibles a corto plazo, es fundamental tener objetivos claros a largo plazo. Esto te ayudará a mantener el enfoque y a mejorar tu gestión financiera.
Ahí que definir metas como el establecer objetivos específicos, como ahorrar para un viaje, invertir en un negocio o pagar una deuda, divide tus metas en pasos alcanzables, como ahorrar un porcentaje específico de tus ingresos cada mes y asegúrate de ajustar tus metas según los cambios en tus ingresos.
2.5 Mantén un control estricto de tus gastos
Llevar un registro detallado de tus gastos te permitirá identificar patrones y ajustar tu presupuesto según tus ingresos variables.
Existen diversas herramientas que te pueden ayudar con ello sin no te gusta usar Excel alguna de ellas son aplicaciones como por ejemplo Mint, YNAB o Fintonic.
Algo que te puede ayudar es el clasifica tus gastos en tres categorías:
- Gastos VIP: Lo esencial, como vivienda y ahorro de emergencia.
- Gastos importantes: Entretenimiento o ahorro para vacaciones.
- Gastos opcionales: Aquellos que puedes eliminar fácilmente, como caprichos o lujos.
Nota: Cuando los ingresos sean bajos, enfócate solo en los gastos VIP.
3. ¿Qué hacer con ingresos excedentes?
Cuando recibes más dinero del esperado, ya sea por un aumento en tus ingresos variables, un bono, un regalo o una venta inesperada, es importante planificar cuidadosamente cómo utilizar ese dinero. Los ingresos excedentes representan una excelente oportunidad para mejorar tu estabilidad financiera y lograr la libertad financiera.
Actividades que puedes hacer con excelente son:
- Aumenta tu fondo de emergencia.
- Invierte aún más en tus inversiones.
- Reducir tus deudas.
- Completar alguna meta financiera. (vacaciones, fondo para el retiro o proyecto personal).
- Invierte en tu desarrollo personal o profesional (tener una certificación o entrara un diplomado).
- Reservar para gastos grandes planeados.
Manejar ingresos variables no tiene por qué ser un obstáculo para alcanzar la estabilidad financiera. Con las estrategias adecuadas, como crear un presupuesto conservador, construir un fondo de emergencia, diversificar tus ingresos y priorizar tus gastos, puedes transformar la incertidumbre en una oportunidad para fortalecer tus finanzas. Recuerda, la clave está en la disciplina, la planificación y el compromiso con tus metas. Cada paso que des hoy, por pequeño que sea, te acerca a un futuro más seguro y tranquilo.
