“La inversión mas importante que puedes hacer es en ti mismo” – Warren Buffet
En México, al igual que en muchos países, tu calificación crediticia puede ser la llave para lograr tus metas financieras, como comprar una casa, adquirir un automóvil o incluso iniciar un negocio. No se necesita ser un experto financiero para mejorar tu calificación; solo se necesita la información correcta y un poco de disciplina.
Antes de empezar de cuáles son las estrategias que puedo poner en práctica y llevara día a día a que me ayude a ser acreedor a mejores créditos y que aporte a tener un control de mis finanzas personales de manera mas adecuada es que hay preguntarnos ¿Qué es una calificación crediticia?
Calificación crediticia.
Es un puntaje que los bancos e instituciones financieras utilizan para evaluar el riego de prestar dinero a una persona o institución, el termino adecuado para nombrar ese puntaje es El Score Crediticio, que es un resumen de tu historial de buró de crédito. Al tener un buen puntaje no solo se traduce en tener una mayor línea de crédito o ser acreedor a mejores prestamos, sino que también te ayuda a obtener mejores tasas de interés.
Tipos de Calificaciones
El Score crediticio tiene 6 calificaciones y el rango del score va de los 00 puntos a los 750 y hasta 850 en algunos casos, con estos rangos se mide el riesgo de impago de una persona, vamos a darnos una idea de cuáles son sus calificaciones:
- No Satisfactoria: Va desde los 00 puntos, con esta cifra indica que es muy probable que los bancos no te brinden un crédito.
- Mala: Va de los 450 a 500 puntos, te limita a ser acreedor a ciertas tarjetas.
- Regular: Va de los 550 a 600 puntos, se puede interpretar como tener ciertos retrasos en pasar créditos, pero te hace elegible a tener tarjetas de crédito básico con anualidades menores.
- Buena: Va de los 650 a 700 puntos, significa que cumples con tus pagos a tiempo y puedes obtener tarjetas de crédito básico y líneas de crédito que no aumentara mucho tu capacidad de endeudamiento.
- Excelente: Va de los 700 a los 750 puntos, te permite tener tarjetas de crédito doradas o platinum que ten garantizan mayores beneficios y líneas de crédito más elevadas.
La última clasificación es adicional que va de 750 a 850 esta te da acceso a cualquier tipo de tarjeta de crédito y a prestamos mas extensos, tras no ser un riesgo para el banco.
Putos importantes al tener un crédito.
Ahora que sabemos que es una calificación crediticia y saber cómo interpretar mi score es momento de mostrarte las estrategias y consejos que puedes implementar para mejora tu Calificación Crediticia.
Puntualidad: Para los bancos la puntualidad es uno de los principales focos de interés, ya que quieren saber que tan puntual eres al realizar tus pagos, como consejo a nota en tus recordatorios o en tu calendario 3 días antes tu fecha de corte, esto te ayudara que no te pases de la fecha de pago.
Tasa de Utilización: Es el porcentaje que estas utilizando de tu línea de crédito total, lo recomendable es usar el 30% de la línea de crédito y no toda como llegamos a usarla en ocasiones, por ejemplo, si mi línea de crédito es de $10,000.00 pesos y utilizo $5,000.00 pesos mi tasa de utilización es del 50%, si uso los $10K mi tasa de utilización es del 100%, lo recomendable es tener una tasa de utilización del 30% que seria usar $3,000.00 pesos. Sabemos que esto es muy difícil cuando estamos iniciando porque nuestros créditos son pequeñitos en todas partes y por lo tanto cubrimos todo con el 100% y esto en lugar de ayudarnos nos esta perjudicando por lo cual hay que hacer el esfuerzo de usar solo el 30%.
Experiencia: Esto es se base en nuestra experiencia utilizando créditos, esto permite a las entidades financieras a saber cómo gestionas tus créditos, cual es tú carácter de responsabilidad para realizar los pagos, tu poder de endeudamiento, tus tipos de crédito y tus plazos.
Créditos Nuevos: Son la cantidad de créditos abiertos que tienes, para el sistema financiero el tener 1 o 2 créditos de cualquier tipo es alguien que esta empezando, lo que se refleja en una calificación más baja, en comparación a al alguien que maneja 7 créditos, lo cual se interpreta con una calificación mas alta, con esto no nos referimos a tener unas muchas tarjetas de crédito o solicitar miles de créditos, si no en tener una diversificación de créditos necesarios como estos:
- Tarjeta de crédito
- Tarjetas departamentales (Liverpool, Sears, …etc.)
- Crédito automotriz
- Crédito Estudiantil
- Microcréditos
- Crédito hipotecario
- Crédito Personal
Entre otros, esto ayuda a que las entidades comprendan tu nivel de manejo de líneas de crédito.
Beneficios de tener una mejor calificación crediticia
Uno de los mejores beneficios que existe el tener que pagar menores tasa de intereses, por lo cual las personas con mejores calificaciones crediticias tienen mejores tasas de intereses y viceversa las personas con peores calificaciones crediticias tienen mayores tasas de intereses.
Consejos.
Si te encuentras constantemente enfrentando rechazos al solicitar tarjetas de crédito, ya sea en tiendas departamentales o al intentar financiar un vehículo, es probable que no tengas historial crediticio o que tu calificación sea muy baja. Para enfrentar esta situación y empezar a construir o mejorar tu historial crediticio, existen estrategias efectivas que puedes considerar.
Una opción inicial es optar por una tarjeta de crédito garantizada. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, con una tarjeta garantizada, realizarás un depósito que luego se convertirá en tu línea de crédito inicial. Por ejemplo, si depositas $300, esa será tu línea de crédito. Aunque parezca contradictorio prestarle dinero al banco para que te lo preste de vuelta, esta es una forma viable de empezar a construir tu historial crediticio. Con el tiempo, y un manejo responsable de la tarjeta, el banco podría incrementar tu línea de crédito más allá del depósito inicial, reflejando una confianza creciente en tu capacidad para manejar el crédito.
Otra táctica es convertirte en usuario autorizado en la cuenta de crédito de un familiar o amigo cercano que tenga un buen historial crediticio. Al hacerlo, te beneficiarás de su buen manejo de crédito y empezarás a construir tu propio historial. Sin embargo, esta estrategia conlleva responsabilidades compartidas. Si el titular de la cuenta incurre en mal manejo, afectará tanto su calificación como la tuya.
Además, es crucial utilizar activamente las tarjetas de crédito que consigas y mantener los balances por debajo del 30% de tu límite de crédito. Esto demuestra a los prestamistas que puedes manejar el crédito de manera responsable sin maximizar tus límites, lo cual es un indicativo de fiabilidad financiera.
Por último, si bien abrir múltiples tarjetas de crédito puede parecer una solución para mejorar tu calificación crediticia, es fundamental manejarlas con prudencia. Asegúrate de tener los medios económicos para pagar los saldos en su totalidad y a tiempo. El manejo irresponsable puede llevar a acumular deudas que empeorarán tu situación financiera en lugar de mejorarla.
Implementando estas estrategias, podrás iniciar y mejorar tu historial crediticio, lo cual es esencial para acceder a mejores opciones de financiamiento en el futuro.
